Der Traum vom eigenen Haus oder der eigenen Wohnung gehört für viele Menschen zu den wichtigsten Lebenszielen. Eine durchdachte und individuell passende Baufinanzierung ist dabei der entscheidende Schlüssel. Doch worauf sollte man achten? Welche Finanzierungsarten gibt es – und wie erkennt man ein gutes Angebot? In diesem Artikel erfahren Sie alles Wesentliche rund um die Baufinanzierung.
1. Was ist eine Baufinanzierung?
Unter Baufinanzierung versteht man die langfristige Finanzierung einer Immobilie – sei es für den Neubau, den Kauf eines Hauses oder einer Wohnung oder die Modernisierung einer Bestandsimmobilie. In der Regel besteht sie aus einem Darlehen (Hypothek), das über viele Jahre hinweg zurückgezahlt wird.
2. Die wichtigsten Finanzierungsbausteine
a) Eigenkapital
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Je mehr eigenes Kapital eingebracht wird, desto günstiger die Finanzierung.
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Empfehlenswert sind mindestens 20–30 % Eigenkapital der Gesamtkosten.
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Eigenkapital senkt die Kreditsumme und reduziert somit die Zinsen.
b) Annuitätendarlehen
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Klassische Finanzierungsform mit fester monatlicher Rate.
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Besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil.
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Besonders geeignet für langfristige Planungssicherheit.
c) KfW-Förderung
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Staatliche Förderbank, die zinsgünstige Kredite und Zuschüsse bietet.
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Besonders attraktiv bei energieeffizientem Bauen oder Sanieren.
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Kann mit Bankdarlehen kombiniert werden.
d) Bausparvertrag
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Kombination aus Sparphase und anschließendem zinsgünstigen Darlehen.
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Sinnvoll für langfristige Planung oder Ergänzung zum Hauptdarlehen.
3. Welche Kosten müssen berücksichtigt werden?
Neben dem reinen Kaufpreis oder Baukosten fallen weitere Ausgaben an:
| Kostenart | Typischer Anteil |
|---|---|
| Grunderwerbsteuer | 3,5–6,5 % |
| Notar & Grundbucheintrag | ca. 1,5 % |
| Maklerprovision (optional) | bis zu 7 % |
| Nebenkosten insgesamt | 10–15 % |
Diese Kaufnebenkosten sollten in der Eigenkapitalplanung berücksichtigt werden.
4. Zinsen, Tilgung und Laufzeit
Zinssatz
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Abhängig von Kreditlaufzeit, Bonität, Eigenkapitalanteil und Marktbedingungen.
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Aktuell (April 2025) liegen Bauzinsen bei etwa 3,5–4,2 % p.a. je nach Bank.
Tilgung
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Üblicher Start: 1–3 % jährlich
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Höhere Tilgung führt zu schnellerer Rückzahlung und geringeren Gesamtkosten.
Zinsbindung
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Zeitraum, über den der Zinssatz festgeschrieben ist (z. B. 10, 15 oder 20 Jahre).
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Nach Ablauf folgt Anschlussfinanzierung oder Umschuldung.
5. Fördermöglichkeiten und Tipps
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KfW-Programme (z. B. Klimafreundlicher Neubau, Wohneigentumsförderung)
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Landesförderprogramme und regionale Zuschüsse
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Wohn-Riester für Familien oder Berufseinsteiger mit späterer Tilgungsunterstützung
Tipp: Immer individuell prüfen lassen, welche Fördermittel in Ihrer Region oder bei Ihrem Vorhaben verfügbar sind.
6. Wie finde ich das richtige Angebot?
Beim Vergleich verschiedener Baufinanzierungsangebote sollten Sie auf folgende Punkte achten:
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Effektiver Jahreszins
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Flexibilität bei Sondertilgungen
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Möglichkeit zur Tilgungsanpassung
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Gesamtlaufzeit und Restschuld nach Zinsbindung
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Vollständige Transparenz der Nebenkosten
Ein unabhängiger Finanzierungsberater oder Vergleichsportal kann helfen, das beste Angebot zu ermitteln.